조기 연금, 왜 선택할까?｜국민연금 조기노령연금 증가 원인 정리

조기노령연금 수급자 100만 명 돌파｜손해를 감수하고도 ‘당겨 받는’ 이유

국민연금을 원래보다 덜 받게 되는 손해를 감수하면서도,

연금을 미리 당겨 받는 사람(조기노령연금 수급자) 이 역대 처음으로 100만 명을 넘었습니다.

국민연금공단 통계에 따르면 2025년 7월 기준 조기노령연금 수급자는 100만 717명으로 처음 100만 명을 돌파했고, 한 달 뒤인 8월에는 100만 5,912명까지 늘었습니다.

왜 이렇게까지 조기 연금을 선택하는 사람이 많아졌는지, 그리고 조기노령연금 제도가 정확히 어떤 것인지 사실만 정리해 보겠습니다.

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1. 조기노령연금이란? 기본 개념과 감액 기준

조기노령연금은 정상적인 국민연금 수급 연령보다 앞당겨서 연금을 받는 제도입니다.

국민연금을 받는 나이(노령연금 지급개시연령)는 출생연도에 따라 다르지만,
원칙적으로 최소 10년 이상 가입하고 해당 연령에 도달하면 매달 평생 연금을 받습니다.

조기노령연금은 이 나이보다 최대 5년 먼저 연금을 받을 수 있는 대신, 받는 금액이 깎입니다.

• 1년 일찍 받을 때마다 연금액 6% 감액
• 최대 5년까지 조기 수급 가능
• 5년 앞당기면 원래 받을 연금의 70%만 받게 됨 (30% 감소)

한 번 조기 연금으로 감액 적용을 받으면 평생 그대로 유지되기 때문에,
조기 수급은 단기적으로는 도움이 되지만 장기적으로는 적지 않은 손해가 될 수 있습니다.

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2. 누가, 언제부터 조기 연금을 받을 수 있을까?

조기노령연금은 아무나 신청할 수 있는 것은 아니고, 조건이 있습니다.

1. 국민연금 가입기간이 10년 이상일 것
2. 출생연도별로 정해진 ‘조기노령연금 지급개시연령’ 이상일 것
3. 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 것 (일반적으로 말하는 ‘전업 은퇴’ 상태)

출생연도에 따라 노령연금(정상 수급) 과 조기노령연금(당겨 받는 연금) 나이가 다음처럼 달라집니다.

• 1952년생 이전 : 노령연금 60세 / 조기노령연금 55세
• 1953~1956년생 : 노령연금 61세 / 조기 56세
• 1957~1960년생 : 노령연금 62세 / 조기 57세
• 1961~1964년생 : 노령연금 63세 / 조기 58세
• 1965~1968년생 : 노령연금 64세 / 조기 59세
• 1969년생 이후 : 노령연금 65세 / 조기 60세

즉, 요즘 60대 전후 세대는 60세 전후에 조기 연금을 신청할 수 있고,
그보다 5년 뒤부터는 정상 노령연금 수급이 가능합니다.

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3. 그럼에도 왜 조기 연금을 선택할까? (100만 명이 선택한 이유)

1) 은퇴 후 소득 공백이 너무 길어졌기 때문

우리나라 사람들은 법적인 정년보다 실제로는 더 일찍 퇴직하는 경우가 많습니다.
여러 조사에서 평균 퇴직 연령은 50대 초반, 약 53세 수준으로 나타납니다.

반면 국민연금은

• 1957년생 이후부터는 62세, 63세, 64세, 65세로 출생연도별 수급 개시 연령이 점점 늦춰진 상태입니다.

예를 들어,

• 1969년생이라면 65세부터 노령연금을 받게 됩니다.
• 만약 55세 안팎에 은퇴한다면 10년 가까운 기간 동안 ‘소득 0원’이 되는 공백이 생깁니다.

이 긴 공백 기간을 견디기 어려운 분들이
“나중에 덜 받더라도 지금 당장 생활비가 필요하다”는 이유로 조기 연금을 선택하는 것입니다.

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2) 건강보험료 부담을 피하려는 전략적 선택

뉴스와 전문가 분석에는 건강보험료(건보료)도 중요한 이유로 등장합니다.

• 연금액이 일정 수준 이상이면 건강보험 ‘지역가입자’로 분류되어 건보료를 내야 하는 경우가 있습니다.
• 반대로 연금액이 낮거나 소득이 적으면 피부양자 자격을 유지할 수 있어, 건보료 부담이 크게 줄어듭니다.

그래서 일부 고령층은

• 국민연금을 정상 시기에 받으면 → 소득이 늘어나 건보료 부담 증가
• 조기 연금으로 감액을 선택하면 → 연금액이 줄어 피부양자 유지 가능

이렇게 계산해서,
“연금을 원래보다 적게 받더라도 건보료를 아끼는 것이 전체적으로는 더 이익”이라고 판단하기도 합니다.

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4. 앞으로 조기 연금은 더 늘어날까?

그럴 가능성이 적지 않습니다.

1. 이미 법으로 정해진 연금 수급 연령 상향
   • 국민연금 노령연금 수급연령은 2013년 이후 5년마다 1세씩 올라가
     최종적으로 1969년생 이후는 65세입니다.
2. 국제기구(IMF)에서도 연금 수급 연령을 68세까지 올리는 시나리오를 제안한 바 있습니다.
   • 정년을 65세로 늘리는 대신, 연금은 68세부터 받는 방안이 논의되기도 했습니다.
3. 평균 퇴직 연령은 여전히 50대 초반 수준
   • 정년 연장 논의가 이어지고 있지만, 노사 간 이견으로 아직 구체적인 결론은 나오지 않았습니다.

이렇게 보면,
퇴직 시점과 연금을 받는 시점 사이의 ‘소득 공백’은 앞으로 더 길어질 수 있고,
그만큼 조기 연금을 고민하는 사람들도 계속 늘어날 수 있습니다.

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5. 조기노령연금을 고민 중이라면 꼭 알아야 할 것들 

• 조기노령연금은 최대 5년까지 앞당겨 받을 수 있는 제도입니다.
• 1년 조기 수급 시 연 6%, 5년 조기 수급 시 총 30% 감액이 평생 적용됩니다.
• 신청하려면
  • 국민연금 가입기간이 10년 이상이어야 하고,
  • 출생연도별로 정해진 조기연금 나이 이상,
  • 소득이 있는 업무에 종사하지 않는 상태여야 합니다.
• 조기 연금은
  • 당장의 생활비,
  • 건강보험료 부담 완화에는 도움이 될 수 있지만,
  • 그만큼 노후 전체 기간 동안 매달 받는 연금이 줄어드는 선택입니다.

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6. 조기 연금, 어떻게 결정해야 할까요?

조기노령연금 수급자가 100만 명을 넘어섰다는 사실은,
그만큼 많은 고령층이 은퇴 이후의 소득 공백과 건보료 부담 때문에 현실적인 선택을 하고 있다는 신호이기도 합니다.

조기 연금은 “손해 보더라도 지금 당장 버텨야 하는 사람들”이 선택하는 제도이지만,
연금 감액이 평생 유지된다는 점을 반드시 기억하셔야 합니다.

조기 수급을 고민하신다면

• 현재의 소득 상황,
• 앞으로 예상되는 지출,
• 건강보험료 부담,
• 다른 자산·저축 여부 등을 함께 따져보고
  국민연금공단 상담이나 공식 자료를 참고해 신중하게 결정하시는 것이 좋습니다.